В кредит покупалось все, от электрических чайников и стиральных машин до дорогих автомобилей и недвижимости. Получив в начале 2000-х доступ к дешевым западным деньгам, российские банки принялись раздавать их направо и налево в виде потребительских кредитов.

Не готовому к такому повороту судьбы населению нелегко было понять, зачем банки слегка ли не силой навязывают кредитные карты или предлагают что угодно купить в кредит. Впрочем, непонимание длилось недолго. Аппетит, как известно, приходит во время еды. Россияне скоро распробовали прелести жизни в кредит, после чего, забыв о логике и здравом смысле, принялись скупать нужные и ненужные вещи и услуги.

Отрезвление от всеобщего потребительского безумия наступило совсем недавно. Проплаченная до конца года рекламная информация все ещё призывает закупать сейчас, а оплачивать потом, но большинство населения, да и сами банкиры смотрят на происходящее уже абсолютно другими глазами. Экономический кризис расставил все по местам. Банки обнаружили, что неиссякаемый источник денег как снег на голову пересох, а загруженные кредитами россияне столкнулись с проблемой обслуживания займов.

В худшей ситуации, как всю дорогу в подобных случаях, оказался обычный класс та его часть, доходы которой формируются в финансовой, страховой, девелоперской и аналогичных отраслях. Поверившие в устойчивость текущей экономической ситуации "белые воротнички" сегодня представляют главную группу риска.

Их главная проблема в том, что при определении своих кредитных возможностей они ориентировались, в прошлом всего, на высокие текущие доходы, не уделяя должного внимания рискам. А банки этому потворствовали: располагая штатом экспертов и аналитиков и будучи замечательно информированными о возможных экономических катаклизмах, они не умерили собственной жадности и не снизили масштабы раздачи денег.

С упорством, достойным лучшего применения, банкиры надеялись на заложенное под кредиты имущество своих клиентов. Возможно, по причине все той же жадности они на сто процентов проигнорировали печальный навык своих американских коллег. Напомним, что детонатором ипотечного кризиса в США стала массовая распродажа домов заложенных под ипотеку неплатежеспособными клиентами.

Результатом стало резкое падение цен на недвижимость и, как следствие, обесценивание залогов по другим кредитам. Далее обстановка нарастала как снежный ком. Банкиры требовали от клиентов пополнения залога или досрочного погашения долгов. Ни того ни другого большинство заемщиков сделать не могло, что впоследствии и привело к нынешнему финансовому хаосу.

Аналогичный сценарий уже начинает реализовываться и в России. Правда, в отличие от США, где жертвами кредитного кризиса стали представители самых разных социальных слоев, в России на образ жертвы выбран преимущественно средний класс. Потеря работы или урезание зарплат ставят его представителей в тяжелое положение.

К великому сожалению, в сложившейся ситуации уже начинают просматриваться признаки американского сценария. Заложенное имущество начинает дешеветь. Сегодня признаки снижения цен явственно заметны на автомобильном рынке и малость меньше на рынке недвижимости. Каковы перспективы оказавшихся в затруднительном положении заемщиков и существуют ли способы вылезти из него с наименьшими потерями?

Ответ на тот самый вопросительный мотив зависит от многих факторов. Прежде всего, это касается срока кредита и размера ежемесячных платежей. Обладатели длинных кредитов, платежи по которым сравнительно невелики, в целом имеют неплохие шансы выйти из передряги без особых потерь.

Здесь не возбраняется сказать еще немного нелестных слов в адрес банков, зачастую рассматривавших в качестве допустимого ежемесячного платежа половину месячного дохода клиента. Человек с ежемесячным доходом в $3 - $4 тыс. В кризисной ситуации утрата таким клиентом места работы или серьезное снижение зарплаты делает его кредит неподъемным. Как показала практика, объем ежемесячного платежа, обеспечивающий заемщику минимальный риск в случае наступления кризисной ситуации, составляет для отечественного среднего класса не более $500.

Сегодня это как раз та сумма, выплату которой заемщик так или иначе (подработки, помощь родственников и т.п Москве и других крупных городах). В остальных случаях при наступлении кризисной ситуации наиболее целесообразным выходом является возврат кредита по договоренности с банком посредством реализации залога.

Не имеет никакого смысла доводить ситуацию до неплатежей и конфронтации с кредитором. В этом случае закон полностью на стороне банка, и залог будет реализован самим кредитным учреждением (через специальную структуру) точно по заниженной цене. В последние дни на практике во всех банках, специализирующихся на потребительском кредитовании, увеличился приток клиентов, спешащих досрочно всецело или частично погасить имеющиеся кредиты.

Стоит заметить, что досрочное погашение займа в кризисной ситуации, в особенности если это частичное погашение, не всегда является оптимальным решением. Целесообразно досрочно и полностью гасить короткие кредиты с высоким ежемесячным платежом. В том случае если платеж сопоставим с минимальным уровнем дохода заемщика, более того при самом худшем стечении обстоятельств, целесообразней не выпрыгивать из кожи и не сажать на голодный паек семью, а постепенно осуществлять положенные ежемесячные платежи.

По материалам http://credit.rbc.ru/news/potreb/2008/10/17/60337.shtml